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日七月五年四八九一曆公年三十七國民華中

人壽保險

刊

特

香港精算學會六七年成立

九十餘位專業人士的組織

服務

(B)福利之設計。

離職時給付 貯備金。 保險合 " 信託基金。

(O)KENES

D' 算評估。

(E)投資選擇。

"首兩種辦法對身

·只提供很少保障,祟

(FY計劃管理及

親得秕健的。稅務局在一僱員之溝通。

CG東國際性福利

香港精算學會自一九六七年成立以來,現已由一個原只 人士組成的專業組織,且有繼續上加的趨勢。

七年後,才能通過該項專業考試,他說,現行他同在港開業 的大型保險公司,均聘有一名精算師,為投保人精確計算投

過去是同意貯供金計劃 類型式成立之退休金計 ::CH凵保持執行時 劃。大部份較大規模邅高度水準。 , 休金計劃是坚信託的, 校 小型是用保险合約成一格, 交由鎮行主理。

香港精算學會會員,不論性别,年齡及國籍,皆從事人 壽保險行業或其他相關性的行業,潘會長指出,該會每年所 : 舉辦的活動 - 以研討會爲主,讀者多來自人壽保險行業,學 術及職業團體及政府人員,內容則包括管理,資料整理程序

全港只有十七位國際認可精算師

有十位會員,而鲜爲人所知的組織,發展成由九十三位專業

精算學會乃一世界性組織,會員遍佈全球,以英語發營 的組織爲主流,會員約有八千人,以英,美澳洲及英格蘭 等國敌具店區,且每年均舉辦考試,及格者可被國際精算學 會認可其專業地位。 至於以非英語為發言的精算組綬,會員則遍佈世界各國· 故人數難以統計,而在亞洲方面,則以日本精算學會的會 員最多,且每年亦舉辦公開性的精算師核定考試。

·但香港精外學會雖亦屬國際精算學會成員之一,每四年 派代表出席國際組織召開的會員大會,但迄今仍未籌辦過· 考試,檢定本港精算師的國際資格。

·香港精算學會主席 潘燊國

·保費用及責任凖飽金等。

人壽保險功用淺談

工商界人士與人壽保險

簡單來說,人將保險的功用在於提供經濟及儲蓄良法。 然而人們對人保險的運作多不了解。就算是對保險事務有一定認識 的商人,對人壽保險之道也稱是路知一二,而不能確切地說出其功能。事 實上,很多人都不明瞭他們所訂的人壽保險契約旅爲他們帶來什麼好處。 不了解或誤解人壽保險可致投保不遠的情况。很多人一直都能在很少 範圍投保,而那些對自己所的人壽保險一知半群的人,也不會想到他們 仍未找出但其實需要的其他绘别。這况看來很難改善,因爲事實告訴我 們,人壽保險多是由經紀悉力推翊:人們很少主動投購的。'

人群保險除了提供儲蓄計劃和在受保人身故後使其家屬受惠,還可以

·提供百屋所需金錢和子女的學費; 人因傷病失去工作能力,亦可以 得到經濟上的保障。進行遣幾方面,甚至可以用英鎊。

·經濟保障

若你在投狲入奇保險後,不幸早亡,你的家风可以一次過得到一筆金 錢;合鹆可在投保時决定,或在投保後逐年遞。若你的個人需要有變, 可毌須經憼格檢驗而安排將該金額轉用於别類保險,若有需要,在一定期

·限滿時你亦可毌須經體格檢驗而安排一期,若有需要,你更可以诳須經嵖 格檢驗而定期按比例增加保險總額。通常,投保人在指定的有效期內身故 ,其篓屬才可獲得保險單的一次總付合;但也可以另作安排,以致投保人 無治何時身故,其餘區都可以獲得疑項。保險費可訂明繳至投保人身故爲 一走,或訂明於指定期限谒褥停繳。

(A)獨立顧問服

... 家庭入息保障能於投保人身故後,在早經訂定的期限內爲其家與提供 -精算顧問並不談屭 固定入

·任何退休金計劃、任何保險公司,银行及 不論是定額供計成最後財經機構,故能向僱主 薪金類型,最重要的是提供獨立公正意見。 在資產投資中獲最大收

另一種提供經濟保障的保險單,可以在你因傷病失去工作能力時給予 你入息(永久性健康保險)。這個險別常爲人忽視,投保的人很少。英國 的統計數字顯示,每十名廿五成人七中平均有一名會在六十歲前因慢而致 「B行福利設計 六個月或以上不能工作,因此一名廿五歲人士很可能活到六十歲而同時是 盛,至於保險合約之投 福利設計應配合僱、傷殘。然而年二十人中平均祗有一人購有保除以保砥入息,而且其中還有

,法律,投資,傳播及承保法等,藉能提高會員對廣泛教育資利杰事多是公開的,一區有思想,同時,不-

份投保的情况出現。到頭來,一個人可組無法應付抵押還欸和其他一 到去年爲止,遊休基念,又要考慮社會系規a 般開支,而他的生活水平也可能遽然下降。

的興趣及加强笃行業人且彼此的溝通了解。

新一期星

他說,該會現已計劃在本年底籌號一項大型的研討會 村舘算學如何運用在廚業上的好處。 據了解,該會的組織,除每年推選會長一人外,並下設 常務秘書一人,常務委員西人,而在四位常務委員中,其中 . 有一位規定爲上屆會長

〔C幣選擇 對於投資之業穎,只有 很少統計數字以供參考 近年由於港元波動

投資

·該會會長活燊马解釋箇中原因時說,目前本港只有十七 位爲國際認可的專業精算師,包括三位本港土生人仕,但其 中有一位亦已移居海外,收回的售醮有足夠人手,在辦 該項專業考試。

一:因此,他說,該會現乃致力于導會員參加該項國際性 的公開考試,能供接地培養更多的專業精算師,改善本港 在該方面人手不足的情形。而本港一些現較大的保險公司: 亦有計劃訓練該方面的人材。.....

儲蓄計劃有下列幾類:帶來收益的一次總額投資;在不少於十年的指 在一九八三年WY 及政治前途未明朗,特一定期限滿後一次過提供一安金錢的人壽定期保險;或是前面提過的在投保 A T, T.公司首次為退休,別對於海外及高級低岛

人身故時其在贏可獲一次總付金的除别。八若投保人在 该舍除接受從事於人壽保險業人士,成爲正會員外,並 計劃基金推出一種投資來說,整選擇變成十一故,上述儲蓄計劃將提供一筆金錢。)上過保險單大都符合在英國獲減稅 歡迎其他相同性行業,如在大學講授統計學的講師,政府紇業飛量度統計。共有六,分重要。 計處職業等,加入成篇副會員,而目前亦已有接些人士加入一十三退休基金,總資產 額超過卅五億港灘,已 ·對於發後薪金計 該會八四年度幹事名單如下:會泛添燊攝,秘查潘勵志」參加此項統計。一九八一,必要時常評估,舀的 是去計算未來供袄率及 VAT JOHN RE-D-黃志成,陳永袜及陸懿琳等人,三年成績如下: 最高收益率百份五 砘保計劃成功,依據評 十六點七

估結果,可能需要調整 一供欸率,或可能改善福 利内容 *

保險單期滿前身

報日僑

一般而言,相關科系的大學畢業生,平均需在畢業

日 香港人

壽保險從業員協會

重

視商德兼實行紀律監察

人壽保險的概念已低大眾所接受 - 過去數年,在香港人壽保險公司及經紀的數目急劇好加。爲 了提高人們投身於人業保險行業的興趣,薛險協會於一九七三年成立,且包括人壽保險公司從 日、經紀及帶險行業內的行政人风。在一 十七月,香港人壽保險從業員協會有限公司正式取 曹代了該協會。

国首百分之收益率 總數時,只有依賴

·依據估計,只有三| 百份四十點四 十四萬至四十六萬僱員 是受退休金計劃所保障 ,佔私人機構勞工百份 十五至十。關於退休 金計劃下之資產,估計 業 在一九八三年尾遠一百, ,五十億港元,同時培長 很快。這些資產加上新 供款,在三年內可能會

【 平均收益率百份卅 六點四

AND GENERAL LIFE ASSURANCE SOCI

·屆末百份廿五之收 益百份廿九贴七 ∴. 最低收益率百份十

次過支付而不是每月 五點五 除了稅務局規定一 些少少限制外,退休金 設立再無其他法例限制,

香港人壽保險從業員協會成立的目的是:

【一】提高會員對協會的興趣5

(〕助長及保存人保險的理想原則。

在香港最後薪金計 劃供款需要特别小心詐 估, 理由如下: " 4

:

的資格,條件是保儉费由受保人或其配偶或夫婦兩人一同出交 - 並且繳保

·險費者居於英國。所以,若一名居於香港的英國人在香港投保,後來返回 英國,他可申瞞減稅,而保險單的效能也因此提高。

·上面所提過的保險契約大都能用於兩人身上。事前可訂明保险商於先 亡者或後亡者身故時付款。

近年來,吸槱對我命的影响越來越受到關注。人大保險公司的保險精 算人員發覺吸燃足以左右死亡率,因此很多時候在就投保人身故而报供經 |濟保障的保險單中給予不吸槱投保人較镘壓的條件。不同的人壽保險公司.

LE R-- C AL MEDICAL 對「不吸煙者」有不同的定義:例如C

ET人親一位每年吸一枝上及二十枝雪茄的人爲「不吸煙者」。 通貨膨脹的影响:

1.究竟通貨膨服這個「經濟病」帶來什麼影啊?一般來說,人贏保險條 妖因通脹而然要不斷檢討,投保不足的情况在通脹時期最爲顯著。永久性

|健康保險或在投保人早亡時提供經濟保營等契約,都可以商定在某年期內 【進一步調整,商定增加獄額,而都毌須投保人受體格檢驗〔即使你已是 「年長輩弱,也不用檢查體格

.還有一點需要挑,很多夫婦聯合投購人壽保險,而保險商就在夫婦其 中一人身故時付款。其實未亡的丈夫或妻子需要投保以保障兒女的生活, 但那路該家庭才發覺未有投保去應付未來。鍵情形可能在夫婦平事较高的

金面照例新付,不 。最近有袷息報導說將 一慄英美,延遲到正常返 來勞工處對於要供 休年齡才支付的。

·把私人機構退休金

(三)香港股票市 欺之退休計劃,一 計劃與上市公司市場資

狹窄及波動大,也没 (三)提供有關的課程及訓練,並設考試制度,目的是保證人壽保險服務達至一定的水準。

為信託金或晏購保險, (四)瑪會員訂立商度的道诫水準。提供專業指導及寶行紀律監察,以提高該行業的效率及實 作一比較是有意思的,又或者獲勞工處批准,有甚麼可以讓得上之儀 2在一九八三年尾,香 「僱主才可以扣除薪合作一券市塲,因此大部份退,時候出現,因此未亡的丈夫或妻子可能已是年老體弱,有鑑於此,夫婦分 要成爲該協會的會員,中濤人必須是二十三歲或以上,香港居民,並於入壽保險公司,經紀行 ,

储投保也許值得考点。 港上市公司市值約一千做,這當然是正確途,休金計劃下資金,約在

簡而言之,人群保險的功用在於提供經濟保障及儲蓄民法,而很多時 四百四十億元。所以退 邵,但事實上許多可以,百分四十至八十,有時 甚至遠百份百是投資在校,保險經紀成人壽保险公司的專業意見可以助你一臂之力。(節錄香港

·改善的地方。 於全部上市公司市值十,關於精算顧問退休海外,因此所邊貨幣並一經紀專文):

對於所有退休金計 海外,而美國更只有百一 分之一,它們的重要性 金計劃所担角色很重要,非港元。 ,可在多方面向僱主提,這與英國退休金計,五以下投资外面的,由 〔四)香港前途遠一劃而言,投資獲良好利 刻成强烈對比,他們通」於大部份海外投資,靠一期性未明開。 (A)獨立顧問音一常不超過百份十五投資|常波動構成一個大問題.

代理商、會開公司等顶至少兩年的再有工作經驗,或會從事意外液疾病保險,一般保險-基本 ,及福利或其他與保險有關的工作。除此以外,申請人要有一定的道德修養及專業資格。任何附合以 上合格的申請人,但是缺乏兩年有關的工作經驗或年低於二十三歲者,都會被接納爲附屬會員。 協會的新會員將於協會行政委員會的會議上正式宣糍,並要公開同意會投的誓言

刊特險保壽人頁一第張六第日七初月四年子甲歷夏

WAH KIU YAT PO

〔一)時常把投保人和意欲購買保險的人和放於公司及個人之上。

(二)保持最高的耳業水準,提供意見與購保人

(三)-重琱保人的信心及小心處理財保人的個人及商業資料。

(四)查支持人壽保險的法例。

(五)順從協會的道徳標準及有關的法例。

協會目前共有會到二百五十人,活動包括有講者演講的午餐會,研討會,麥險訓練班 會與其他團體聯合舉辦一些訓練程。另外,還沒有不同的社交活動,如籃球,保齡球,社交舞 過年要會及其他活動。(b)

精算顧問之角色

李錦鎏

:一般而言最æ有兩種不同退休金計劃,第一 私人機構退休金計劃數目增長很快,可由 種稱爲規定額供歎計劃,返休時得全部累積供獄局過去十年統計數字看出來:

再加上投資的收益。前可以視為一種餅菩計劃。 年份(以三月卅一日爲終結]:退休金計劃 普通例子是由公司與員工拿出百份五薪金合供。」九七四: 第二類是定額福利計劃,退休金額是依其芳|一九七五 式計算,通常以最後就金或近退休時薪金作計算 一九六 依環,這類計劃亦稱爲最後薪金計劃。其中一個一九七七 例子是規定每服務滿一年,可獲兩倍最後薪金之一一九七 一九七九 退休金計劃可能要或不要僱員供欸。退休金一一九

買的支付可以一次過一筆建府支出,或者按月付,

後者通常稱爲長金

政府所提供。

·在香港,通常使用「公積金」來,來描述各一一九八三 「類退休金計劃,不論是屬定額供綮成最後薪金性一一九八四 質ė雖然定額供獄計對比定額福利塔多,但較多 員工是受定額滿利計劃所保障。

金

從上表可以看出,一休金計劃數宇之外,卤

在香港大部份私人機構計劃是當員工退休時在一九七四年至一九八|海沒有其他政府资料,

·或挺早離職,死亡或傷殘,可獲一锒現金,香港|四年,獲批准之退休金,當要研究受退休金計劃 也有一些長俸金計劃,但這些照例由跨國公司及計劃推超過百份三百「保障之員工數目,退休 ,不過,除了這些批准返金計劃下之資產及供

图片:

八七七

-〇五一

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劵

100

*(#%)

協會

休金計劃下資產約相等

正急劇增加。

退休金計劃的財務一供服務。 通常是由下列四種辦法

經營之長期、一般及綜合保險公司統計 註册總署保險註册處批准

〔截至84年3月31日止)

商業

所屬之國家

澳洲

公司數目

長期保險

一般保險 分類

̇綜合保險

巴哈馬翥島

| | | | || -a

一個最爲重要。抽

的功能是協助信託人及

·投資經理定下一些投資 準則。而且,精算. 可以帮助僱主,就投資 收益,風險,茲活性, 收費及終止時到等芳 面去分析及堠衡各種投 資法之利與弊。例如一 琪保险合約可能對資產 的港元提供了保障,但 在將來可能要犧牲了追 些資產實際叫實力。 F計 理及 傑員之溝通

1-2-24

去設計計劃管理系統或 者爲億瓦製備喵利陳述

111753251

比利時

百慕達 加拿大

法国

西德

香港

印度

321.

愛爾蘭

意大利

日本

盧森堡

馬來西亞:

13312626

荷蕾

.紅豬

挪戲

“蒜德堂

新加坡

瑞典 瑞士

英國 兼廞

美國

一位國際精算顧問 能夠就一再跨國公司在 各地區提供退休計劃做 協树工作。

·高度水準

六HÜ保持執行時

... 由於香港缺乏法例

規定,我任乃落在精算 顧問身上,確保私人機

“槛退休金計劃之施行有 高度水準並僱員能獲得 碗裤上保障。

FOR

PROFESSIONAL ADVICE

ON LIFE ASSURANCE AND

EMPLOYEE BENEFITS

CONSULT

A MEMBER OF THE

LIFE ASSURANCE

ASSOCIATION

OF HONG KONG

Aunerican Internatiohal Assurarice Co. Ltd.

Carlingford Swire Assurance Ltd.

Eagle Star Insurance Co. Ltd.

·太古嘉婴福利保險有限公司

美國友邦保險有限公司

鷹星保險有限公司

The Great Eastern Life Assurance Co. Ltd.

大東方人壽保險有限公司

Guardian Assurance ple

家贅保險有限公司

Manufacturer's Life Insurance Company.

Phoenix Assurance Public Limited Comparry

加拿大宏利人壽保險公司

The Sincere Life Assurance Company Ltd.

Transamerica Occidental Life Insurance Co.

Sun Life Assurance Company of Canada

Prudential Assurance Co. Ltd.

Sentry Insurance Co. Ltd

英國保誠保險有限公司

美國先衛保險有限公司

加拿大永明人壽保險公司

先施人壽保險有限公司

飛鳳保險有限公司

環美永亨保險公司

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永安人壽保險有限公司