WAH KIU YAT PO
報日僑華
頁二第張五第日九十月九年亥癸歷夏
銀行業務急速發展
競
爭達白熱
一期星日四廿月十年三八九一曆公年二十七國民華中刊特濟經與行銀
行銀
與
濟經
BANKING&
FINANCE
化階段
東,可日行桩订利率與 底止,银行本地資欸
.持牌接受存欸公司爭額爲一千九百五十六億 大額存歎。
银行提款。這種種 銀行本身而言,雙方在
“一千七百萬元,比去年 由於世界不景氣的「三月底的一千一百四十 打擊,過去一年半以來四億六千三百萬元,增
·互惠互利的特形下 用别行的分行網以强 自己的服務,應是一個 一家便宜兩家蓉的做法 溫意念在日
,持咭人可在
·行提取存款。自然是更 爲便捷了, 透過銀行間的合龛
不過
務在香港是一個
·的將來
一行的翁客提供服務。
步會發展
「然是一日千里,但是類 行業的傳統服務或採用 一了自動提款挺,迄今仍 然以錢幣作爲媒介下
,本港的工業生產照出加八百一十一億五千四 口貿易均呈番縮,向钱 百萬元或百份七十,比一本和美國已十分流行。 行貸𫓧相應收縮,沽帳存欸成長率還高,佔總香港的銀行業亦在加緊 及杲啟相對增加,與此存款的比率爲百婚九十一籌夠推廣這項服務。 同時房地產市蒩甜進行一八。
今年年中,一個由 ,調整,至今仍無復原 總括而言,過去」 東亞銀行,永隆银行, 象,樓價比高峰時跌邃 年來銀行業的業務開展一上海商業銀行,中國銀 三成,加上嚴重的失業繼續壯大,但在不景氣一行及浙江第一銀行等多 影响聯買力的低落 - 樓 與同業競爭白熱化的影傢銀行組成名爲銀行聯 通行中心已經投入服務 澳洲亦只是最近才開放 宇滯空置單位大增,响,該業的經營亦有 困難的 。雖然自本港精范外幣 使很多地產商失預算, 千天集 「存欸利息稅接,利用海短期資金陷過轉困難, 到銀行業 外分行處跟本港外幣在去年約有六家規模很大 一款服務的需求己不存在的地產公司陷困境,無在日前政府日摄密的一代因客獲得更方便的服 ,但爲了提高財經服務 法攸期邀歎,而要求死一監管下,雖在不景氣中 ,估計本港銀行今後||期償還,令到銀行放欸,银行的發展仍囪桅健一試,也是一個新的開 丙年內; 向海外開設分 總度極審慎,但是,鐵的,此外,從現時優行一始,推展下去,在可見 備營本港去年的經三行、西德漢堡銀行、意三家已在本港開設分行,十二間,可見本港銀行一行的趨勢仍然持續。 行在審慎的經營中,本業的未來拓展計劃可以一到一間聯合中心,股 裤孤浪着一片不好,各大利的意大利國家勞工,這無疑是加强;固本 拓展海外業務的步伐在
·立自動提款機爲會員銀 截至今年三月底止地放感的增長率仍很快,一窺看到,今後銀行業的 行業活力威乏,銀行業 跟行和法國商業信鐡港的金融中心地位,而近年餘之間是大爲加速 银行業的總存財額爲一速,团養存款總額大幅 服務質素與及國際化業 千九百七十六億六千九,增加而作相同此例的增,務必会再向前遇過一大 ,現代社會的發展雖 的經營直接受到影响,行。到了今年五月港府,且在促進本港與世界各的。 全年盈利成長率普遍下繼發批出三個銀行新牌 國貿易方面起着一定的 随着本港進行業務,百萬元,比去年同星增加使出。截至今年三月一步。 降。今年上半年本港的「照,其中一家爲本港檢一作用。
「近年急速的發展,業內 加七百七十九億八千八 除了外國銀行來港」爭已白熱化階段,百萬元,培幅達百分之 自助銀行受歡迎 經濟表現仍然低迷
,爲了提高銀行質素,設分行繼續增加外,且從日前發展趨勢,一六十五。其增幅之大與 行業的寶肄業務成長
·港府於一九八二年九月的本地银行的經營網 種激烈的競爭還沒有放長的迅速爲前所罕見 「他,業界人士對今年的 年經營普持審慎態度,一月饪佈提高中請銀行牌亦不斷在港岛、九雅及一級的跡象,在本港擴展。其原因主要有三點: 般在收甜甜支之同時,照的最低資產額,對外 新界擴大,去年平均每 業務的谮力和效用己比一、去年二月廿五日起,銀行服務的自動化,那|證提筴峰的工作。哦,提欸及信用咭的作 ,踏進了八十年代, 負責爲顧客開戶及攤理一個無錢幣交易的社會 | 银行分行與新銀行的棚一個金融機構申請本港 兩天便有一間分行開設 飛遜色,而開設分行的一政府實行耱免外幣存款就是各银行紛紛裝設自 不但得 力物力, 用將合而鸟一。將來在 月・却仍不斷增加,此外一行的最低資產部由原來,單是登已開設了廿[成本日高,所以本行業利息稅,使本港原先 提款機的服務。顧客,更可以在品 的時間內百貨公司,超級市場及、 廿 一,銀行在海外開設分行一的一百位美元提高至多問新分行,此外,各 將發展重點轉向海外是往外地的資金,逐高官,讓關心我自動提獄號, 明大地,這都反映一百二十億美元,對本港 大華資銀行的分行亦在自然趨勢。儘管去年世一流本港,令到外幣存歎 就可以在銀行装置的自|底客提供更方便的服務有一種新裝置,當進行 日强本地業務的開展,阀 低資產限額由廿億港元,此一趨勢仍在持續中。 响本港銀行發展國際業實施,自八一年七月起時的提欺、存款、轉賬 多,對風 爲方楔是一將會直接在变買雙方的 也向業務國際化的路,至廿六億港元。最低,近年本港银行步向務計劃。去年本港银行 ·注册接受存款公司不得,并榭彭端化的形式, 及其他方面便捷的服務
,但基 | 銀行戶口自動進行交收 向邁進。
公眾存慰額由十五億元 國際化經營,在海外開 在美加及東南亞開設分,再接受三個月期以下的經過兩年多的推展,已一定能夠在適 結算心 地方 截至今年四月底的提高至十七億五千萬善 設分行拓展業務亦日多 行數字不菲,就是一個「短期存欸,及限定於兩證明梅島受客戶的歡迎 分行的,於是一個
·是否這一切新形式 鹹牛示,本港銀行共 元,資產限額雖然提高,截至今年三月底止,明例證。 |年內即一九八三年六月」,而這種趨勢對鐵行業銀行與銀行間互相合作在將來會取代銀行行員 有一百三十家,比去年 了,但年來仍有約十間,本港已有十二間銀行在 本港銀行在海外 卅日止在帳面上完全取,在制訂花來的業務方針 幽意念阿击此產生了,一與顧客面對面的服務呢 溫月底時的一百二十二 外資及本港機構獲得銀 海外開設分行,總數億 設辦事處都要經過銀行,消短期存歎。此項規定,將會有一個相當程度 那就是設立一個電子通 答案是否定的,因爲 家分加了八家。道八家一行牌照,顯示本港金融 一百四十三間,此去年監理處的批准,但所需一分到注册接受存款公司的影响。最顯著的就是 網,將數間甚至數十,願客并不是人人都喜歡, 新增的銀行均爲外資訊 市場對各國來港出設分一底時的一百一十八間多時間不會太久,最大的的短期存款逐漸轉移入在分行總上,將會有吏一個銀行的啹腦系統連接|及適應這種自助按鋶式 行,即美國西雅圖國民 行的吸引力仍很大,煮出二十五間。不過,前障碍是部份國家對海外銀行體系。三、去年三 袖珍的分行出現。在道 起來,這樣一來,持咭服務的。「陳先生早褒 | 第一銀行、美國太平洋 味着本港銀行業證在第八八一年全年,經银行的態度頗爲審焜,月起銀行業三個月以下一些袖珍分行内,版有一人不但可以在其開有了......」這種傳統式 銀行、日本三井銀行, 肚大中。現時在世界頭 銀行監理處批准在海外,有些國家甚至拒發新錢, 五十萬元以上大手存歡一個至數個自動提欸機及口的银行提款,而且可服務在可見的將來並不 太陽神戶银行,琦玉一百家大銀行中有四十 開設分行的總數則僅 行稗照,例如加拿大和,不再受利率協議的約,祇有少數的工作人員去,以在此系統內任何一間一會目動化的介入而絕啊, 随着自動出的機的日燼蒈遍,這種設備的保安措施乜日見延要。由於自動银行出納機內貯 八一編號保密 司 存大蓝現金以及極重要的銀行交易電腦資料,因此如何防止作弊或破壞,實在是現代自助银行, 業務一項不可忽略的事項。
存戶提存稱方便
由於自動出納機內軟件程式所辘途的電子資料,大部份都是屬於存戶的財務機密,極易被 人透過電話織來竊取,因此電腦工程師便特别設計出一種名爲「編碼保密」的方法,而且密碼 經常更改型式。這種經過編碼保密處理的資料在外人看來像是一堆雜亂無章,毫無意義的東
自動出遒機等於是一間小型的銀行,但由於它是全日廿四小時操作,同時有些可能位於 個道遠而荒僻的地區,因此一般銀行所採用的傳統警儆夾萬等保安措施的保護,相形之下俠·西,即使被人竊取了,倘無解碼手册,也無法譯出密碼所代表的內容。 顯得不足了。。
的戲,就許台英
,爲各式各樣的商店都會裝
利用自動出納機作弊的假過其實並非香港獨有,例如在美國,據讕查示,每年退方面的,其倚重道種資料來進行正常的操作,而編碼保密又可防止觀上的磁帶資料被人竄改。 此外編碼保密資料又能貯存在銀行客戶提存款咕的磁帶上,一些脫機操作的自動出機尤· 案件以倍數比例增加,顯示自動出納機的電腦硬件及軟件必需署防止作弊的特别設許,和配
(二)私人識別密碼PERSONAL IDENTITY NUMBER. 码制密的保安措施。
CPIN)
·要知道一部自動出創機身價高達港幣三十萬元,透還未計算機內所貯在的巨額金錢及重要 的電腦資料價植在內,因此如果保安惜應不足,便有可能發生嚴诋問題! 機體屏障
電腦欹件的别一項保安措施便是私人識別密碼〔P-N.),这是持唔客戶個人獨有的數目 字「通行番」,一級聯镄操作的自動銀行出納機經常都要向電腦查證,以確定某一個「秋人雜 别密码一的源僻,而聯镄操作的自動出納機根據客戶的邬戶閣碼計算出咕上的「私人機邪密碼 ,然後利用這個密碼來對持磨人所韓入的識別密碼是否正確。 三行問題咭檔案
銀行的鵠聚,是白動銀行出納機的第一重保護,其次警諳系統及夾萬保險箱,也是防保 安設備的一部份,不過營鐘並不能防止盜竊,-
其盘僅能發攔阻些作用而已,真正能防止盜竊
·的是機內的夾萬部份:因爲夾萬有多捻堅固的外破,而且要使用多種不同的工具才有可能把每 橓夾萬的外査迷」打破,這樣費時失事,自然段難而退!
這個檔案內存有所失竊或親失的提存款嗑的紀錄,所有聯幾操作的自動銀行出納機均可查 自動出納機又可能與一具攝影機相連,加强防盗的作用,這與攝影機可能是一具電視攝影, 閱這個檔案內的紀錄,以防不法之徒利用這些問題咭作弊。而脫繕 動銀行出納機則有 機,也可能是一個即影即有相機,總之它是隨藏在出納版內,當有人將提存歇咭挿入出納我的本身自備的「問題咭」蔥案,但操作方面則略嫌不夠靈活。 人咭口時,攝影機快合節時觸發啟動,並將該人的面貌拍攝下來。如果有人遒圖破壞該機,自
·使被攝影機攝下遒山真面貌,
電腦硬件設計特色
銀行自動提存機
六四 有效日期
一般的银行提存款嗑都有一定的有效日期,期滿便須換領新咭;而自動出納機內的軟件更 以驗出過期的提存款咕,因此一切一問題咭一在過期後俠可取消紀錄。
是否有足夠保安?
〔五每日最高提額
每次提欸最高限額多宴,是由軟件控制,而 這個限額使决定了银行所承受的損失風險有多 *目前本港一般銀行規定利用自動出 歎最高額爲兩千元。
管理技巧
每間銀行的自動出納機部門都有責任要保護
·客戶的私人識别密碼以免外洩,防止竊用。每個
自動出納機的機身外殼設計亦須堅固精密, 這樣方能抵受嘅風、熱力及水氣的優勝。此外體 積亦要小巧玲端,以免佔顶太多空間同時 紅外露被大破壞的缸。....
·機上的保護驛必須夠堅硬能抵受重,從而 保護顯示號籬、數自法組鍵盤、及其在輸入輸 出的假,例如鈔票出口或存款入口等。這個保, 一,越臊多用一種名 L E X A N物料製造,因爲它既 是透明的一方便客戶看到象螢幕的訊息,同時又具有防彈不碎的優點。至於插入提存馱店:私人融别密碼必須只有電腦及持陂人方可以知道。... 的人咭期亦有特别保安措施,第一、塄口有感應設備,對唔上的磁帶數據進行審核,倘若密碼 爲了確保密碼不會洩漏,跟行方面那採取嚴密的預防措施。例如通知客戶私人酷别密碼的
·不對,她以使不會開放,阻止製提存獄吃進入機內。假如插入假咭或其他物件,例如普通的 通知否應該不假人手,使用電腦印製或用其他特别保安方法通知客户,而且提存歇咭和密碼通 卡片之類,感應器也會辨別出來,枋作弊!如果入咭正確無誤,保護屏便會娩俭升起。 ·如若定要分開先後郵郜與持動人,以防萬一其中一種落在他人手上也不致構成問題。
·除了入結樓之外,樋上街有問過開口的地方,但每處地方均有特别的保險設計,以防止人
另外該部門也要設有全日廿四小時服務的問題咕報失單位,以便有關客戶在遺失或失竊時 立即報失,杜絕被人曾用。 .爲破壞。例如塞入物體而令機器損壞。
至於磁帶編碼保密方面,最理想是將解碼手册分作幾部份,交由起碼兩個或以上的銀行職 诺 -以一個人知道全部密碼資料,防止內部出現。 即使舟電腦專義或程式人員,他們也不會知悉銅碼保密手册的資料,因爲這些資料是以密 碼的方式存貯,只有保管室碼手册的负责人員一同操作方能進行解碼。
... 舉例而鼐,存焱封在入口處的闊度縱能容納一個信封,而發給客戶的收據出口薄如 商時輸出鈔梨及存獄封娈入口處則須得到軟件系統程序指示才會開啓門。此外機器的内部又·
·奇有防止作弊指示器,可以封鎖或關閉輪出鈔票處,藏款箱及集盒等。
最後爲協助柄理報失及剔除「些甚少使用的提存款咭,銀行方面應對提存獄些有一個有效
·自向出納機同時又有不同的保安措施查驗鈔票,例如在日本使用的自鲉出納機便可以「閱 ‘讀」鈡県上的磁性號碼,鑑辨鈔票真偽。本港的自動出納機則可檢查鈔票是否攒登或抵壞。倘,期限的定規,並每隔一段時間應再發新階。 發現某張鈔票揖爛或摺叠,便會自動留起飛張鈔。....
有高清新的排出拳植而韻色比較鮮品,較適用於自動集行出納機上。尼策行並非經常有新鈔票·
雖然現時我們所見到的自動出納機並沒有全副武裝的保安人員在旁日夜守衛,但事實上每. 供應的,因此機器必須能同時具有處理舊妙的功能!:
一具自動出納機均有精密的措施嚴加戒備,防止作弊。這些保安措施並非只是誰有其表,而是 五. 本港银行最多换用的自動出納概是入將型,無論是新舊鈔票,它都能同時準確無誤地進行每一項均根據過去的經驗及廣泛的研究後發展而成的。 由於自動出榨機與傳統的電腦終端機。如銀行所使用的橘杓出納員終心有超大 檢查及輸出。在存歇方面保安的措施也相當嚴密,而最重要者更是防止機器所顯示的存歇銀碼 與實際收入出現差異的現象。其中一種預防的辦法便是將存戶的帳號及存款數目印在存欸套上 同時它的機體內需要貯藏大盘現妙,因此在選擇採用時 對它的保安措施和費 否完善-
足 此外,每次在收集在欸時,銀行方面最少要有兩名職員共同處理其事,以便在萬一有人投訴,便是萬不可忽晷的攷慮因素了。 差異時,有一人可作見證 S
一間銀行若需要設立自動出納發網,只有借助於那些對自動出納機設計擁有豐富經驗的笔. 收件方面的預防措施包括:
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