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銀行信貸服務面面觀
向銀行借貸已再不是像過去那般祗 限於固定的貸款額及固定的還款期那樣 墨守成規,而客戶亦無須要受每月定期 還款所束縛。爲了在廣大的零售信貸市 場上佔一個席位,許多銀行都致力於以 任何方式向有需要的人提供信貸,而且 以最簡便的方法使我們可以向銀行借貸
銀行的零售信貸業務是以針對客戶 各方面的不同需求而提供各種信貸產品 銀行方面投資了不少金錢進行調查, 以確定客戶在信貸方面的需要,然後盡 量去滿足宮戶的每一項需求,因而令零 售信貸市場日趨專門化。
銀行方面所提供的信貸,已不再是 古老的私人貸 ·樣單調,按揭計劃、 交稅計劃和其他新穎的信貸產品可說是 靈活創新,有多種還款方式及其他條件 供選擇,更爭相提供極爲優惠的貸款利 息
在西方國家,貸款計劃及信貸產品 形形式式俱備,幾乎可以編成銀行百科 全書,但零售信貸的概念對香港市場而 言,仍然是一種較新的意念。西方國家 的生活水準較高,而人們有更多收入可 供消費。渣打銀行零售銀行業務部主管 顏志樂指出:「當一個人有更大的賺錢 能力時,他或她自然會有更多的信貸需 求。」
「例如在美國,人們會借錢用作各 項開支,由借錢買車、買屋甚至借錢投 資於證券市場,這種情形極爲普遍, 顏志樂透露稱:「在富有國家的美國 各式各樣的信貸產品不斷湧現,以迎合 客戶的需求。當客戶的不同需求越多及 銀行間的競爭越激烈,信貸產品亦愈來 愈趨向於專門化。
「在美國再次按揭市場的業務極爲
渣打銀行供稿
可觀,銀行向業主貸出其業權所值或物 業評估價值的比例貸款。按揭計劃使人 們可以將物業作爲生財的資產,而業主 則無需將物業出售,亦可利用物業來賺 錢。這例子足可顯示出新式信貸計劃的 好處,正如一隻針可以兩頭利。」
據顏志樂指出:「在香港,市民個 人收入不斷增加,而客戶亦希望他們的 生活水準有所提高,所以對銀行信貸產 品的需求亦愈來愈大。當人們擁有更多 的金錢或有更大的賺錢能力時,他們就 有更大的消費的慾望。而香港人亦開始 趨向利用銀行信貸去買屋及作爲子女的 教育費用。過去數年間,香港的中上階 級已有明顯增加,而在同期間,銀行方 面亦感覺到客戶對不同類型的信貸服務 之需求大爲增長。
「香港各大銀行,如渣打 滙豐及 恒生目前均有提供樓宇貸款計劃,有許 多銀行更提供極具吸引力的私人透支服 務,特惠 貸款及 貸款計劃。而 香港人對信貸產品的最大需求是以資助 置業 我修、教育及交 貸款項目爲
例如,渣打銀行與豪舍合作,爲 客戶 提供一美居屋」貸款計劃。客戶可 借貸薪金兩倍或高達港幣八萬元的裝修 貸款,而豪舍方面則特别送出相等於批 准貸款額一成的額外消費,用以購買傢 俬。而此項「美居屋」貸款有兩種還款 期可供客戶選擇。
採用「定額供款方式」的每月供款 額不變,還款期由六個月至卅六個月不 等。而利用「兩段供款方式」則可分兩 年還款,首年供款較第二年爲少,使客 戶更易於負擔。而利息方面,「定額供 款方式一的利率爲每月平息1.1% 兩段供款方式」每月每月平息1.2%
香港對外貿易近况和
近期內外投資增加成因
香港爲世界成衣、玩具、鐘錶、皮 革等生產中心及經濟金融中心,產值每 年保持穩定增長,儘管八三年的政治形 勢的轉變使這個具有二三十年輝煌的經 濟成就的東方之珠逐漸褪色,同時最具 發展潛力的製造業於內部資源及工源 乏等緣故也消失了以往有利投資的條件 ,但香港畢竟是一個具有工商貿易發展 根基和擁有天然海港世界三大貨運碼頭 。在低稅率和政府不干預私人企業政策 之下,就算現時香港已進入過渡期後的 今天,無論對外貿易或吸引內外投資方 面仍有頗大進展。
一九八六年的香港對外貿易繼續有 驕人成就,海內外對本港界入投資也有 顯著增加
·投資方面,海外各國積累資金在連 年的上升中截至去年三月(第一季度) 的總值已達一百五十五億多萬元(三月 去尙未計算在内),介入投資項目的範 圍包括有紡織,製衣、電子、電腦、高 精密產品,玩具、塑膠、金融,進出口 服務行業等等。而佔全港投資總額達百 分九十以上的本地資金方面,去年也已 洗脫低沉的狀態,對於各業展開投資及 機械設備上的投資也有了顯著增加,根 據統計資料顯示,八六年及今年上半年 (以製造業而言〕除新創立投資外,對 於生產機械設備投資方面已有急劇增加 ,其中尤以紡織、製衣,梭織及電子玩 具塑膠業爲然。 本年度上半年,本港 進口後留用的貨物中,工業機械總值値 三十九億五千九百多萬,比去年同期增 加達十二億六千三百多萬元,增幅達百 分四十七,電動機械總值二十五億三千 六百多萬元,比去年同期增加六億五千
性
鄧雲·
三百多萬元,或百分三十五。紡織機械 總値六億五千六百八十多萬元,或百分 六十七。從以上的表現,毫無疑問香港 在過去一年間無論對外貿易或轉口業務 與海內外投資方面事實上有回升之勢。 過這種回升是否因形勢上的使然, 【人士眞的已回復信心作出意欲 行動,這方面仍須等候時間上 的觀察與考驗始能知道端詳。不過從一 些外商和内商人士論及當前投資回增的 觀點却有一些並不協調的看法
外商意見認爲最近各國對香港的投 資較前增加,可以說是中英聯合聲明之 後,在雙方政府誠意合作之下,使香港 能勾劃出一個比較年前穩定繁榮的局面 ,致使一些外商有意在香港或利用香港 作踏脚石向進窺中國貿易者而向本港投 資,於是激發了海外資金年來界入投資 的增加。
在不同意見的本地投資人士則大致. 認爲去年本地資金界入各行業投資的增 加或機械設備上的投資的增加純因環境 的使然,半點沒有因局勢明朗令到人們 回復信心而作出投資,這些人士認爲, 造成去年本地資金投資增加不外有以下 兩點因素:
一、香港經濟一向以出口帶動繁榮 ,也即是說本港以製造業產品出口促進 貿易來穩定香港脆弱的經濟。一九八六 年,由於世界經濟自上年度復甦持續向 好,西歐和美國向本港購買工業產品大 幅增加,際此台灣日本和南韓適値貨幣 苒苒上升,更影响不少訂單的流入,至 使本港製造商爲着業務上的需要,始作 出迫不得已的有限度投資。
二、佔香港投資總值比率高達九成
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渣打銀行提供此項貸款計劃,目的使貸 方便及更易於負擔。而此類信貸需 求亦在迅速增長中。」
最具吸引力的是多種類的置業貸款 這差不多使每一個人都有能力可以成 爲業主。目前大部份銀行都有提供樓宇 按揭貸款服務,貸款額高達樓價八成至 九成,還款期可長達十年至二十年,利 息爲優惠利率加1.25%至1.50%。銀行 方面更通常提供私人貸款予客戶作新居 裝修費用,作爲樓宇貸款計劃的一部份
渣打銀行所提供的「更家好」樓宇 貸款備有三種靈活的還款立式及一項特 有的「業主透支額」,方便客戶隨時有
·資金可作靈運用。渣打的「更家好」摟 宇 貸款計劃同時提供兩種樓花貸款。那 是「樱花首期貸款」及「即供樓花貸款 」。渣打所提供的「即供樓花貸款」服 務,紙限於有關地產商與銀行方面有特 别安排者。渣打銀行除提供「更家好」 樓宇貸款服務外,亦同時爲客戶提供全 面優惠的「更家好」保險計劃。
目前,許多主要銀行都有提供各種 不同的交稅貸款計劃亦都備受歡迎。最 低貸款額通常爲港幣三千至五千元,而 最高貸款額則爲五萬至八萬元,或申請 人薪金的兩倍至三倍不等。渣打銀行所 提供的「交稅樂」服務,利息比一般的 私人貸款更相宜,月息僅爲0.90% 且提早還款無須繳交手續款。
渣打「交稅樂∫貸款服務備有兩種 簡易還款方式。「定額供款方式」可選 擇以六個月,九個月或十二個月,每月 定額攤還款項,貸款額在港幣一萬五千 元或以上,更可選擇以十五個月或十八 個月攤還。「先少後多方式」則可以將 十二個月還款期分爲兩階段,首六個 每期還款額較後六個月的每期還款額低 使客戶更易於負擔。此項靈活的貸款 使納稅人無須因要交稅而犧牲其他的 劃例如旅遊等。
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私人透支及私人貸款服務在香港亦 逐漸備受歡迎,因爲貸款人可現 的資金運用,而銀行方面亦將繁瑣的4
以上的本地資金對投資反應冷淡,主要 是本地資金大多數是香港的中國人,因 其資金都是在本港自由貿經營之下經過
·無限艱辛及奮鬥積聚得來者,向來沒有 在一國兩制環境下取得投資經驗,通常 不敢貿然冒險將資金介入長遠性投資。
上述兩種的不同意見令人深思,爲
·使本港能繼續利用存在的優點扮演經 濟角色及配合中國十三大後加快經濟開 放與吸引內外更多意願性投資便不能忽 視如下問題:
一、香港經濟有脆弱的一面,比如 資源的缺乏,原料依靠進口,形勢受制 於環境,近年更因工源相當匱乏,逐漸 消失有利投資形勢。
二、香港敏感性特强,受不起過份 衝激,尤其是來自政治性方面,隨時更 會影响整個社會經濟結構受到動搖。
三、正因爲香港的敏感性特强,至 有中英聯合聲明按照鄧小平主任考慮到 香港歷史發展及現實問題給予香港更大 自由,在一國兩制保持穩定繁榮現狀的 眞知灼見。
許家屯在慶祝國慶籌委會上發表題 爲「合作協商,携手並進」的講話指出 香港進入過渡時期後,面臨許多新課 題,我們在力求保持穩定繁榮的同時, 更要爲未來特別行政區規劃藍圖,爲未 來港人治港創造條件,香港過去幾十年 的發展有許多成功的方面,正因如此, 在探討香港未來發展時,採取瞻前顧後
·循序漸進,極爲謹慎的態度是我們愛 護這顆「東方之珠」人士不能不予以填 重考慮的。目的無他,就是爲保護香港 固有的特點與優點,極力避免引起社會 運作和社會生活的紊亂;共爲迎接未來 共吸引力的新發展創造條件。
正如中國總理趙紫陽會經指出:「 我們應當談論多些經濟,減少討論政治 」。他還表示:政治辯論反覆的不定, 是會引至羣衆憂慮的論點也引起廣泛的 注意。此講話雖然不是對香港而發,但 對目前本港過多的政治性激辯與爭論甚
的行爲而產生社會的不安及影响 穩定繁榮打擊投資者信心實爲一針見血 的警句。 (一九八七年九月十日)
請手續減至最低。此類貸款計劃使貸款40 人可更靈活地運用其信貸額。例如渣打 銀行所提供的私人透支計劃,祇在客戶 動用透支額時才計算貸款利息,客戶均 感靈活方便。
在香港零售信貸市場中另一項較爲 特別的革新信貸服務,應該算是渣打銀 行「好處多」儲蓄戶口。最吸引 方是每月派息使客戶可獲得軍
而且「好處多」客戶更可申請無須抵押 及高達月薪兩倍的備用透支額,最高透 支額爲港幣五萬元,此項透支服務不收 手續費,而且僅在動用透支額時才計息
渣打「好處多」儲蓄戶口提供兩種 備用透支方法供客戶選擇。其一是「薪
·俸備用透支」、其二是「非薪俸備用透 支 」。前者客戶將薪金以自動轉賬方式 存入「好處多」戶口,便可享用高達月 薪兩倍之備用透支額。後者客戶祗需按 月存入薪金之四分一,則可享用高達月 薪倍半之儷用透支額。
選擇將薪金自動轉賬入「好處多」 戶口的客戶,更可享有特惠透支利率。 特惠透支利率是每年按客戶在戶口內之
·平均存款而調整。換言之,戶口平均存
·款愈高,透支利率則愈低,方便客戶在, 有需要時,可享有更優惠透支利息。
如「好處多」客戶開戶不足六個月 則透支利息約爲月息1.54%(以優惠 利率6.5 %計算 )。若非透過「好處多 J戶口支取薪金,則透支利率爲每月平 息2%計算。
渣打銀行「好處多」儲蓄戶口的其 優點包括提供免費的「萬里靈」卡及 每月詳列收支項目的月結單。
顏志樂最後指出:「零售信貸銀行, 在此紮根生長。信貸產品不再僅限於 銀行信用卡。當這個地區繼續發展成爲 一個更富足社會時,各種信貸服務將會 :隨潮流發展,推陳出新,以適應廣大客 戶更多的需求。毫無疑問,將來會有更 多專業的信貸產品出現,以迎合香港這 ,個不斷在進展中的社會新需求
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