自助銀行出納機
由於自助出納機代替人手處理提存 ※交易的電子銀行目前日益普及之一 本港銀行 柑裝置 此類機械 到自助銀行服務進入一個新紀元。
自助出納機的優點在於能爲顧客提 供升四小時服務,在處理提存款時快捷 方便,更毋須經過人手,戶口的結存數 字不虞有別人知曉。對銀行方面則因 存服務延長至一般辦公時間以外的鐘點 但又無需動用工作人員而加重經營成
事實上自助銀行出納機受到消費者 熱烈歡迎,以致銀行界感到,要想在目 前保持業務競爭條件,自動銀行出納機 已成爲一種「必需」的設備。
在東南亞各地,本港是爲首設有這 種自助式銀行服務的地區之一。而發展 之速更已使本港成爲高踞此方面服務首 屈一指的領導地位。
據供應本港自助出納機佔九成以上. 的NCR(香港)有限公司一位負責人 表示:去年一年之內,本港裝設這種機 械爲數約二百五十部,而今年預料將會 增加數約四百部,總值達一億元。
本港的渣打、滙豐及恒生三家銀行, 早於兩年前即已卒先爲其存戶提供這種 自助式的銀行服務。自其時起,自助出 納機受到熱烈歡迎,促使其他銀行例如 法國國家巴黎銀行,萬國寶通銀行、永 安銀行,東亞銀行及上海商業銀行及廖 創興銀行等均已急起直追,紛紛裝置這 類設備。
其他計劃於今年底或明年初增設這 項服務的銀行則有永隆銀行、浙江第 銀行、海外信託銀行、中國銀行、廣東
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金融監管有效而重大的推動 銀行爭取大額存款 第四、在利率協議限制解除之前 有些持牌銀行本來亦有經營高息的大額 存款業務,也沒有明
的限制,不少擁有大量資金的人,會在 與銀行協商下,使他們的大額存款得到 比較優厚的利率。現時在條文上明文規 定,這類五十萬元以上的大額存欸,如 屬三個月期或以下者,不受利率協議限 制,表面上似乎是沒有改變,只是正其 名而己。不過,實際的情况却不盡如此 以往銀行接受短期存款是較爲被動的 但目前却可以主動吸引存歎,競爭性 就明顯增强了。
“從短期大額存欸市場的競爭形勢, 可以作爲一個側面的觀察,看銀行、接 “受存款公司的實力。在銀行中,息口較 高的是外資銀行及規模小一點的華資 行。因它們本身的港元頭寸不多,故要 靠高息吸引存欸。至於接受存款公司也 有大、小之分。規模大者大致能夠維持 業務,息口也不用抬得太高,一些小型 接受存款公司却需要抬高息口"
短期大額存欸抽緊了市場的頭寸。 這個說法也不是不無道理的。一則大銀 行吸收了相當的大額存欸,無疑使手頭 的資金-
裕 改拆息市場的大額需求有 一定的減少,引致拆息市場的交投稱爲 清靜。可是,市場的頭寸雖多,但 外圍的利息形勢,特別係美國的 動不定,走勢欠缺明朗,令到手上擁有
·較多閒資而不可推出市場以供同業拆借 的銀行,放款的態度變得十分審慎,每 當一些外商銀行及財務公司在拆息市場 求借較多時,同業拆息便迅即作出上升 反應,使長短錢息口高踞不下,但到 六月的中旬以來,亦即銀行一存款利 息於六月初開始減降一的半個月之後 同業拆息出現了明顯的低趨去勢,六 月廿二日,隔晚錢只拆十二厘,而一個 月至三個月期的拆息亦僅在十三八七
銀行業邁向自助服務一項不可缺少的設備
精機在本港市場的發展 常迅速的增長步伐。此外 銀行法例更已准許銀行業在行址以外, 地點設置自助出納機,因此可以預見·· 自助出納機網將於不久擴展至一些大型 的屋邨、百貨公司、超級市場甚至一般 商店內。
事實上,恒生銀行目前在地下鐵路
·沿綫各站裝設了此類設備,即是一個明 顯的例子
自助出納機聯合服務網
銀行自助出納機在未來的發展,極 可能出現一個大團結的局面,由幾家銀 行自助出納機組成一個服務網,爲彼此 的客戶服務。
一旦發展到這種地步,消費者稱使 自不在話下,而加入聯合服務網的銀行 方面,不獨因此能提高其競爭力,同時 又因有多家銀行共同分擔,在經營成本 上便更形經濟。
目前已有四家銀行宣佈,計劃組成 自助出納服務網,它們包括浙江第 一銀行、東亞銀行、上海商業銀行及永 隆銀行。
在組成自助出納機聯合服務網方面 參與 銀行必須首先考慮清楚若干因 ,例如個別銀行使用這項服務所應有 擔的費用、機械的安設地點、爲查所
行戶口而設立之中央電腦檔案所需 聘用人員及經費,系統的保護及保安設 施、銀行之間的資料交流、戶口帳目之
五至十三九三七五左右,但反觀近日 外圍的利率則見回升,例如歐洲美元與 亞洲美元利率一個月期已回升至十九 半以上,三個月期更遠十六厘的水平 意味着外圍的高息已暗蓄了閒資外調套 息的契機。
金融業余併勢趨明顯
第五、在七十年代以前,香港的金 融體系,幾乎全由持牌銀行支配 踏入 七十年代,出現經營批發業業務的商人 銀行,其後財務公司紛紛設立,港府通 過法案管制,並統稱之爲接受存欸公司 由於港府對存欸公司的管制,比持牌 選行寬得多,加上環境原因,特別係近 幾年間接受存欸公司大堆,業務發展十 分快速。其存欸比重迅速擴大,由一九 七八年第四季存款佔總存款的百份之十 四點八四,躍升至一九八一年第二季的 百份之卅八點三,同期、持牌銀行由K 百份之八點五點一六下降至百份之一 點七。雖然有些存欸公司是持牌銀行的 附屬機構,但獨立經營者與及有國際背 境的存款公司,無疑對持牌 打形成了 壓力。向居壟斷地位的某些持牌銀行 因而一再要求加强管制存欸公司。此爲 上文港府修訂一連串金融法例的原因之
· 上述這些措施實施之後,目前資力 人的存欸公司,其處境仍佳,但不少 費力弱的公司,正面臨被淘汰的厄運。 修訂銀行法及加强管制接受在獄公司的 一個客觀效果,使香港金融業的集中超 勢更爲明顯,英資機構處於更大的壟斷 優勢。
總的來說,如果認爲近年的金融新 措施,主要是屈服於這些壟斷機構的壓 力,似不盡符合事實。因爲,對於加强 香港的金融地位來說,進一步整頓是十 分必要的。事實上過份的自由,形成過 份的擴張,一旦產生危機,其影响自必 廣泛,無疑新的金融措施使金融業受到 衝擊與淘汰,但修訂法案令到金融業未 來的發展更爲健全自是必須的。
結算、以及銀行之間的每日帳項結算 問題等,都必須於事前安排妥善
由於客戶所持的磁咭在聯合服務網 的所屬各銀行均能進行提存款項的程序 因此事前必須設計出一套先進的數據處 理系統,以控制自助出納機服務網,並 確保傳送到持咭人專屬銀行的交易紀錄 準確無誤。
這套特別設計的數據處理系統中設 有一個電子交換器系統,可使到持咭 所屬銀行與服務網中所有自助出納機互 通資料。每當某一部自助出納機進行交 易程序時,自助出納機即可鑑別持咭人 所屬的銀行。倘其所屬銀行即爲擁有該 部自助出納機的銀行,便可立即處理該 項交易程序。若爲另一家銀行、有關資
·料便會即時由電話後傳送回所屬銀行 由該銀行決定是否接納該項交易。
所以參加此項聯合服務的銀行。 須首先,致同意這種交換傳遞的交易程 序每次收費標準。當然,收費額可能是 根據使用率,參加銀行客戶的使用率 以及各家銀行加入此系統的自助出納機 的數目來衡量: 才能訂出一個公平 .的收費額
此外交換系統的收費亦需視交易的 類別而有異,因爲有些交易事項的處理 成本比較別的昴貴,例如NCR在美國 供應的艾奧華交換系統,對每項存款交 易收費港幣二點五元,而其他各項交易 則收費港幣一點五元。
另一個組織聯合自助機服務網所需 考慮的問題,便是各銀行內部特備一部 電腦,專供該服務網系統應用。
疑這 行和消費者
對於剛開始參與自助出納機聯合服
務的小型銀行網來說,安設內部電腦可 能較爲經濟和適用。
至於服務網規模較大者,則以脫離 個別銀行而獨立的電腦中心較爲理想 因爲它的電腦容量較大,同時在資料的 保密方面將會做得更好
未來 渠務電子化的另一項發展 就是銀行與自助出納機及百貨公司餐 * 超級市場,酒店及其他各種商店的電 腦設備聯合起來,屆時顧客只需擁有一
·張個人專用的磁咭,便可用來與銀行進 行交易,要求短期私人貸款或透支(包
·括不同利率的借貸】在百貨店購物支付 飲食帳項、並進 種種轉帳的活動。換 言之,一張做咭可當作賒貸或信用咭使 用,但一切須視乎所安設的電腦是那一 種系統而定。
現在美國有些超級市場便是採用這 種營業方式。購物者只須持有銀行所發 出的磁咭,便可在超級市場購物付帳
由個人的銀行戶口中轉帳 使用方法 常簡單,顧客只須將個 人戶口的。 插入店内收銀機上的磁帶 閱讀器
我個人戶口號碼及密碼
·有關的貨款便會立即自動由他的戶口 上扣除,轉撥入店方的戶口。
·佛羅里達州的一家超級市場集團「 公衆超級市場』,便已向NCR購置了 百部自助出納機,用以裝設在店內供 各銀行的 押咭人應用,有關的銀行須因 宗有關交易事項支付費用給這家超級 市場
由於安設自動提存款機的情况日益 普遍,使用上述這種在商店設立記帳式 交易系統的情况,將會逐漸增加,這種 發展使商店的顧客更爲增加,從而令裝 設這種即時轉帳系統甚至店内的銀行系 統,在經濟的觀點上看仍然是物有所值
這種高度自動化的電腦支援系統目 仍在發展階段,而電腦供應商及銀行 日前正致力於此方面的發展無 有助於改善和簡化銀
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